כל ישראלי יודע שמשימת רכישת דירה, ללא הלוואת משכנתא מקיפה, הופכת למשימה כמעט בלתי אפשרית. אלא שלצורך אישור ההלוואה, מרבית הבנקים דורשים רכישת ביטוח משכנתא, שנועד לכסות אותם מפני מקרים בהם הסכומים שניתנו על ידם לא יושבו להם, תהא הסיבה לכך אשר תהא.
ביטוח המשכנתא, מעצם היותו כזה, מבוסס על שני רכיבים: הראשון הוא ביטוח מבנה למשכנתא, והוא נוגע ללנזקים הנגרמים לנכס המגורים, לעיתים עד חורבן מוחלט שלו. הרכיב השני, אליו נתייחס במאמר זה, הוא ביטוח חיים למשכנתא. מהי הכדאיות שלו?
מהו ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא נכנס לתמונה במצבים בהם לוקח ההלוואה, חס וחלילה, נפטר. במצב כזה, ברור שהבנק, שהעניק לו את ההלוואה מלכתחילה, ניצב בפני מצב כלכלי שאינו פשוט כלל: אין זה הכרח כי שאיריו של המנוח יוכלו להשיב למוסד הפיננסי את יתרת ההלוואה. במצב הזה, הפוליסה קובעת כי החברה המבטחת היא שתישא בנטל יתרת התשלומים לבנק.
חשוב לציין כי את ביטוח החיים למשכנתא ניתן גם להרחיב למצבים אחרים, מה שכרוך בייקור מסוים של מחיר הפוליסה. ההרחבות הנפוצות מיועדות למקרים של אובדן כושר עבודה, נכות זמנית או קבועה או מחלות כרוניות מסוגים שונים.
הנימוקים בעד
הטיעון העיקרי לטובת עשייתו של ביטוח חיים למשכנתא, ובכן – הוא שהוא פשוט חובה. בנקים רבים מתנים בכך את אישור המשכנתא כולה, כך שעבור המעוניינים בהלוואה עומדת ברירה אחת: לעשות את הביטוח, או לחילופין לנסות את מזלם בבנק אחר. דבר זה עלול לסבך מאד את הליך רכישת הדירה, שגם כך אינו פשוט כלל.
חשוב להתייחס לכך שלביטוח החיים למשכנתא יש ערך כלכלי עצום. גם אם נתייחס למקרים בהם ניתן למצוא פיתרון אחר לביטוח ולוותר עליו, ברור שמוות של הלווה מותיר את שאיריו לא רק עם יגון עצום – אלא גם עם הוצאות כלכליות שלא בטוח שניתן לעמוד בהן, ובין השאר המשכנתא. חשבו, למשל, על אישה המשתכרת כמה אלפי שקלים, ונאלצת פתאום להוסיף לחשבון ההוצאות החודשי שלה סכום כמעט זהה עבור המשכנתא, נטל שנופל כעת עליה בלבד. מכאן, שרכישת הביטוח גם עשויה לתרום לשקט הנפשי של אלה המבוטחים תחתיו.
הגישה שמנגד
מהן חסרונותיו של ביטוח החיים למשכנתא? כאן, רבים יציינו את ההיבט הכלכלי שלו. נכון, תשלומי הביטוחים בטלים בשישים אל מול גובה ההלוואה, אך עדיין יש לתת עליהם את הדעת: הם עשויים להגיע לאלפי שקלים בשנה. במציאות הכלכלית של היום, סכום זה משמעותי אפילו יותר.
זאת ועוד, חשוב לזכור שהביטוח מיועד, בראש ובראשונה, עבור הבנק, כך שלמבוטח אין, ברוב המקרים, אף תמורה ממנו. גם הפיצוי שיינתן לשאיריו, אם בכלל, נוטה להיות מצומצם באופן יחסי. לא מן הנמנע גם מצב שבו מעוניינים לרכוש גם ביטוח חיים "רגיל", מה שמייקר את ההוצאות עוד יותר. וכמובן שלא ניתן להוציא מן המשוואה את האמונות הטפלות, לפיהן רכישת ביטוח חיים מכל סוג עלולה להיות נבואה שמגשימה את עצמה.
